बैंकों एवं गैर बैंकिंग वित्तीय कंपनियों द्वारा उपभोक्ता ऋण पर प्रतिबंध का प्रभाव त्योहारी बिक्री पर पड़ेगा
- मुम्बई
Lalit Dave, Reporter And International Correspondent - Mumbai Maharashtra
कन्फेडरेशन ऑफ ऑल इंडिया ट्रेडर्स (कैट) के राष्ट्रीय मंत्री एवं अखिल भारतीय खाद्य तेल व्यापारी महासंघ के राष्ट्रीय अध्यक्ष शंकर ठक्कर ने बताया रक्षाबंधन से लेकर भैया दूज तक भारत में लगातार त्योहारी सीजन होती है और इसमें ग्राहक बड़े पैमाने पर खरीदारी करते हैं। लेकिन इस वर्ष बैंकों एवं गैर बैंकिंग वित्तीय कंपनियों द्वारा उपभोक्ताओं को उपकरणों पर जिन में खासकर इलेक्ट्रॉनिक एवं लग्जरी सामान जैसे उच्च मूल्य वाली वस्तुओं पर उपभोक्ता ऋण देने पर अधिक सतर्कता बरतने के निर्देश के कारण उपभोक्ता वित्त (consumer finance) की उपलब्धता घटती जा रही है, कर्ज़ों की बढ़ती डिफॉल्ट दर और बैंकों व एनबीएफसी द्वारा कड़े ऋण नीति अपनाने के कारण, यह इलेक्ट्रॉनिक्स और लग्ज़री सामान जैसी उच्च मूल्य वाली वस्तुओं की बिक्री को प्रभावित कर रही है। कुछ क्षेत्रों में, जबरन वसूली को रोकने वाले क़ानूनों के लागू होने के बाद पूर्ण क्रेडिट ब्लॉक भी सामने आए हैं, जिससे सचेत उपभोक्ताओं को वित्तीय एक्सेस के लिए बाधाओं का सामना करना पड़ रहा है।
ब्रांड्स और रिटेलर्स त्योहारों के बीच इस साल उपभोक्ता वित्त की अब तक आसानी से मिलने वाली व्यवस्था में कुछ प्रतिबंध महसूस कर रहे हैं—विशेष रूप से उन उपभोक्ताओं के लिए जिनके पास एक से अधिक ऋण हैं और वे उन इलाकों में रहते हैं जहाँ डिफॉल्ट की दरें ऊँची हैं।
बैंकों और गैर‑बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFCs) ने ऐसे उपभोक्ताओं को आसानी से क्रेडिट नहीं दे रहे क्योंकि वे केवल वॉल्यूम बढ़ाने के बजाय ऋण हानि को नियंत्रित करना और क्रेडिट गुणवत्ता में सुधार करना चाहते हैं। जो व्यापार को प्रभावित कर रहा है।
एक एयर कंडीशनर बनाने वाली कंपनी के मुख्य वित्त अधिकारी ने इस महीने विश्लेषकों से कहा कि उपभोक्ता टिकाऊ वस्तुओं (consumer durables) के क्षेत्र को “क्रेडिट प्रवाह में तंगहाली” जैसी चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है।
कर्नाटक में, एक एनबीएफसी ने इस साल लागू हुए कानून के बाद 700 से अधिक इलाकों—जिनमें अकेले बेंगलुरु में 200 से ज्यादा शामिल हैं—में पूरी तरह से क्रेडिट ब्लॉक कर दिया है, जहाँ डिफॉल्ट मामलों की संख्या अधिक है। यह कानून वित्तीय संस्थानों द्वारा जबरन वसूली (coercive recovery) के उपयोग पर रोक लगाता है और इसे गैर– जमानती अपराध (non‑bailable offence) बनाता है, जिसके लिए अधिकतम ₹5 लाख जुर्माना या 10 साल की जेल हो सकती है के करण रिकवरी एजेंट अब ऋण लेने वाले को ज्यादा दबाव नहीं डाल सकते हैं।
उपभोक्ता वित्त उच्च मूल्य वाली वस्तुओं की खरीद में 50‑65% योगदान करता है जैसे कि मिड से प्रीमियम स्मार्टफोन, बड़े स्क्रीन वाले टीवी, रेफ्रिजरेटर, वाशिंग मशीन, लैपटॉप और एयर कंडीशनर। लग्जरी फैशन और एक्सेसरीज़ के मामले में भी वित्त भुगतान का एक बढ़ता हुआ माध्यम बन रहा है।
भारतीय रिज़र्व बैंक के नवीनतम डेटा के अनुसार, बैंकों के आऊटस्टैंडिंग उपभोक्ता टिकाऊ ऋण (consumer durable loans) मई के अंत तक ₹23,715 करोड़ पर थे—जो एक साल पहले के ₹24,683 करोड़ से 3.9% कम हैं। साल पहले यह ऋण 15% की वृद्धि पर थे।
ऑल इंडिया मोबाइल रिटेलर्स एसोसिएशन के संस्थापक अध्यक्ष कैलाश लख्यानी, जो 150 से अधिक सेल फोन स्टोर्स का प्रतिनिधित्व करते हैं, ने यह भी कहा कि उपभोक्ता ऋण से जुड़े धोखाधड़ी (loan frauds) बढ़ गए हैं—जहां धोखेबाज़ ग्राहक ₹1 लाख से अधिक कीमत वाले फोन (जैसे Apple का iPhone या Samsung का Fold और S Series) क्रेडिट पर खरीदते हैं और फिर उसे नकद में बेच देते हैं। “जिसके बाद, उनका पता नहीं लगता। तब रिटेलर पर अनावश्यक दबाव बनाया जाता है एनबीएफसी के लिए,” उन्होंने कहा रिकवरी के लिए जिसने ऋण लिया है उनके पर दबाव बनाना चाहिए। “इसलिए, एनबीएफसी ने खरीददारों की जांच (scrutiny) बढ़ा दी है।”
सेंट्रल बैंक के आंकड़े बताते हैं कि क्रेडिट कार्ड का आऊटस्टैंडिंग (outstanding) मई के अंत तक 8.5% की वृद्धि पर मंद हो गया है—जहाँ यह एक साल पहले 26.2% था। क्रेडिट कार्ड शहरी क्षेत्रों में पसंदीदा लेन‑देन का माध्यम है।
शंकर ठक्कर ने आगे कहा उपभोक्ता ऋणों में यह संकुचन बैंकों के कुल व्यक्तिगत ऋण लेने की गति को धीमा कर रहा है। क्रेडिट रेटिंग के अनुसार, व्यक्तिगत ऋणों की वृद्धि जून 2025 में 12.1% सालाना रही, जबकि एक साल पहले यह 25.6% थी। “इस मंदी का कारण आवास, वाहनों, क्रेडिट कार्ड और अन्य उपभोग ऋणों की कमजोर मांग के कारण है, आरबीआई के नियामकीय सख्ती और अनसिक्योर्ड ऋण में तनाव इसके प्रमुख कारण है लेकिन कुल मिलाकर त्योहारों पर बिक्री में इसका ज्यादा प्रभाव नहीं होगा क्योंकि भारत की बढ़ती अर्थव्यवस्था, नई कंपनियां का भारत में निवेश और नए-नए नौकरी के अवसर के कारण लोगों की आमदनी में इजाफा हुआ है इसलिए खरीद शक्ति बड़ी है।
